Arbeitgeberversicherung: Ist es zu spät, um Ihre Verträge zu überprüfen?

Die Kündigungsfrist ist nicht der Zeitpunkt, an dem die Analyse beginnen sollte: Idealerweise sollte sie bereits abgeschlossen sein. Effiziente Wettbewerbsanalysen erfordern Zeit, zuverlässige Daten und eine Analyse, die nicht nur auf der Prämie basiert.

1. Erste Stufe: Termine überprüfen… Vertrag für Vertrag

Mit dem Anbruch des Jahres 2019 fragen sich viele Unternehmen, ob es noch Zeit ist, ihre Versicherungen zu überprüfen. Die Antwort hängt zunächst von den jeweiligen Verträgen ab: Es gibt keine einzige Kündigungsfrist, die für das gesamte Versicherungsproduktsportfolio gilt.

Bei vielen Verträgen, die der Versicherungsvertraggesetz (LCA) unterliegen, besteht insbesondere zum Ende des dritten Jahres und jedes Jahr danach ein regulärer Kündigungsrecht mit einer Frist von drei Monaten. Allerdings können günstigere Bestimmungen vorgesehen werden, und bestimmte Branchen unterliegen besonderen Regeln. Darüber hinaus endet das Versicherungsjahr nicht zwangsläufig am 31. Dezember.

Der berühmte «30. September» ist also keine universelle Regel. Vor jeder Maßnahme muss die Police, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AGB), das Fälligkeitsdatum und die Kündigungsmodalitäten des jeweiligen Vertrags überprüft werden.

2. Eine Tariferhöhung kann ein Kündigungsfenster wieder öffnen.

Dieses Mechanismus ist oft noch unbekannt. Ein Unternehmen, das sein Vertrag nicht innerhalb der normalen Frist gekündigt hätte, kann somit eine neue Handlungsoption haben, wenn es eine neue Police erhält, eine Mitteilung über den Vertragsverlauf oder eine Mitteilung über eine Tariferhöhung erhält.

Die Fristen und Modalitäten variieren je nach Versicherer und Produkt. Daher ist es notwendig, die geltenden CGA zu prüfen, bevor man zu dem Schluss kommt, dass eine Fälligkeit endgültig erreicht ist. Einige Marktbedingungen sehen eine Information einige Wochen vor dem Ende des Versicherungsjahres vor, andere mehrere Monate im Voraus.

3. Der Kündigungsdatum ist nicht das Datum des Auftragsbeginns

Selbst wenn ein Vertrag noch gekündigt werden kann, bedeutet das nicht, dass es sinnvoll ist, die letzten Wochen zu warten, um einen Wettbewerb einzuleiten. Eine echte Analyse erfordert Zeit.

Bevor man den Markt befragt, muss man insbesondere die aktuelle Geschäftstätigkeit des Unternehmens verstehen, die Änderungen identifizieren, die seit der letzten Analyse eingetreten sind, die bestehenden Deckungen überprüfen, nützliche Daten sammeln und die Schadenshäufigkeit untersuchen. Anschließend müssen die gewünschten Garantien und Konditionen festgelegt werden, damit Versicherer auf vergleichbarer Basis angesprochen werden können.

Als Beispiel: Ein Stellenangebot für Personenversicherungen erfordert in der Regel Informationen wie Personalstärke, Bruttolöhne, gewünschte Deckung, bestimmte besondere Klauseln und Unfallstatistiken. Unvollständige oder verspätete Daten können die Marktanalyse verlangsamen oder es schwierig machen, Angebote miteinander zu vergleichen.

Anschließend kommen die eventuellen Fragen der Versicherer, die Analyse der eingegangenen Angebote, die Verhandlungen, die Empfehlung und schließlich die Entscheidung des Unternehmens. Eine gute Wettbewerbsposition wird also mehrere Monate vor dem Ablauf vorbereitet – nicht nur wenige Tage vor der Kündigung.

4. Konkurrenz zu schaffen bedeutet nicht zwangsläufig, einen anderen Versicherer zu wählen

Das Ziel eines Vergabeverfahrens ist nicht, um jeden Preis einen anderen Versicherer zu finden. Es geht vor allem darum zu prüfen, ob die bestehende Lösung weiterhin auf die Situation des Unternehmens und den Markt abgestimmt ist.
Es kommt vor, dass der derzeitige Versicherer möglicherweise nach einer Neuregelung weiterhin die beste Option ist. In anderen Fällen kann die Analyse jedoch auf eine zunehmend unrentable Prämie, unzureichende Garantien, ungeeignete Franchise-Beiträge, Vertragsbeschränkungen oder weniger attraktive Serviceleistungen als die von dem Markt angebotenen hinweisen.

Der Preis ist natürlich Teil der Entscheidung. Aber er sollte analysiert werden, nachdem überprüft wurde, dass die verglich ausgewählten Lösungen ein tatsächlich vergleichbares Schutzniveau bieten.

5. Wann ist es besonders sinnvoll, eine Marktanalyse durchzuführen?

• Ein signifikantes Anstieg der Prämien;
• Mehrere Jahre ohne eine echte Analyse des Portfolios;
• Ein starker Anstieg der Mitarbeiterzahl oder des Umsatzes;
• Eine neue Tätigkeit, neue Produkte oder neue Märkte;
• Ein Umzug, neue Räumlichkeiten oder große Investitionen;
• Ein deutlicher Anstieg der Gewalt;
• Oder einfach nur Decken, von denen niemand wirklich weiß, ob sie noch den Bedürfnissen des Unternehmens entsprechen.

In solchen Situationen ist die richtige Frage nicht unbedingt «müssen wir einen anderen Versicherer wechseln?» sondern vielmehr:

«Wenn wir heute unser Versicherungsprogramm von Grund auf neu erstellen müssten, würden wir dann noch dieselben Deckungen und die gleichen Partner wählen?»

6. Und was, wenn die Frist bereits sehr kurz ist?

Selbst wenn die Frist rückt, darf man nicht automatisch schließen, dass es zu spät ist, etwas zu unternehmen.

Der erste Schritt besteht darin, die Vertragsbestimmungen und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen genau zu überprüfen. In manchen Fällen kann eine Tarifanpassung oder eine Änderung der Vertragsbedingungen ein spezifisches Kündigungsrecht eröffnen, das sich vom üblichen Kündigungszeitraum unterscheidet. Die Annahme einer neuen Police oder eines Verlängerungsangebots mit einer Preiserhöhung ist daher sorgfältig zu prüfen.

Eine weitere Möglichkeit besteht auch darin, dem bestehenden Versicherer einen Fristrücktritt zu verlangen.

In der Praxis akzeptieren einige Versicherer, je nach Situation, diese Frist um einen bis drei Monate zu verlängern, um dem Unternehmen die Zeit zu geben, seine Bedürfnisse zu analysieren, den Markt zu erkunden und die verschiedenen Lösungen miteinander zu vergleichen.

Diese Möglichkeit ist jedoch weder automatisch vorgesehen noch als allgemeines Recht des Versicherungsnehmers vorgesehen. Sie muss mit dem Versicherer ausgehandelt und idealerweise schriftlich bestätigt werden. Eine solche Verschiebung kann besonders nützlich sein, wenn ein Unternehmen die Notwendigkeit einer Entscheidung aus Verzweiflung vermeidet möchte. Anstatt «vorsorglich» zu kündigen, ohne die Alternativen noch zu prüfen, kann es so einen zusätzlichen Zeitraum zur Durchführung einer fairen Wettbewerbspositionierung erhalten.

Schließlich, wenn keine dieser Möglichkeiten verfügbar ist und der Vertrag weiterlaufen soll, ist die geleistete Arbeit nicht verloren. Das Unternehmen kann bereits die Verbesserungspunkte identifizieren, die notwendigen Informationen vorbereiten und die nächste Frist frühzeitig genug antizipieren.

Vielmehr vorausdenken statt der Verabschiedung zu unterwerfen

Eine gut vorbereitete Vergleichendprüfung ermöglicht es, eine Entscheidung auf der Grundlage objektiver Faktoren zu treffen: Deckungen, Vertragsbedingungen, Franchise, Dienstleistungen, Schadenbearbeitung und Preise.

Sind Ihre Versicherungen bald abgelaufen? Die richtige Zeit, um sie zu analysieren, ist in der Regel vor dem nächsten Vertragsverlängerungstermin.